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많은 사람들이 연금 준비의 중요성에 대해 들어보았지만, 실제로 접근하기엔 어려움을 느끼는 경우가 많습니다. 이에, 연금에 대해 핵심적인 정보만을 간추려 설명해드리려 합니다. 이번 설명은 두 부분으로 나누어 진행될 예정입니다.
1. 국민연금과 퇴직연금 - 국민연금만 내도 충분하지않아?
"내가 낸 국민연금으로 충분하지 않을까?"라고 생각하시는 분들이 계실 텐데요, 사실 그렇지 않습니다. 노후에 필요한 적정 생활비는 한 달에 대략 177만 원이 필요하다고 합니다. 하지만 국민연금만으로는 이 금액을 충족시키기 어렵습니다. 국민연금의 소득대체율은 40%로 설정되어 있습니다. 이는 평균적으로 매달 200만 원을 벌었을 때, 국민연금으로는 매달 80만 원만 받게 되는 것을 의미합니다.
📌 소득대체율이란?
소득대체율이란, 일하는 동안 평균적으로 벌어들인 소득 대비 노후에 받을 수 있는 연금 수령액의 비율을 말합니다. 소득대체율이 높다는 것은 그만큼 더 많은 연금을 받는다는 의미입니다.
그러나 이 40%라는 소득대체율은 40년 동안 국민연금에 꾸준히 가입해야만 달성할 수 있는 수치입니다. 실제로 월평균 440만 원 이상을 벌어야만 노후에 필요한 적정 생활비에 해당하는 국민연금을 받을 수 있습니다.
대부분의 사람들이 국민연금만으로 적정 생활비를 충족시키기는 어렵습니다. 1985년생을 기준으로 할 때, 평균 가입 기간은 24.3년에 불과하며, 이들의 소득대체율은 26.2%에 그칩니다. 이는 매달 약 75만 원 정도만 받게 된다는 의미입니다. 따라서, 안정적이고 여유로운 노후 생활을 위해서는 '연금의 3층 구조'를 견고하게 구축할 필요가 있습니다.
2. 국민연금과 퇴직연금 - 연금 3층 구조
노후 대비를 위한 연금은 크게 세 가지 유형으로 나뉩니다. 이 세 가지 연금을 층층이 쌓아, 노후 소득을 극대화하는 전략이 필요합니다.
📌 공적연금: 이는 국가가 운영하여 국민의 기본적인 생활을 지원하는 연금입니다. 대표적으로 국민연금이 있으며, 공무원연금이나 군인연금도 이 범주에 속합니다.
📌 퇴직연금: 직장인의 안정된 노후를 위해 기업이 마련하는 연금으로, 근로자가 퇴직 시 받게 되는 연금입니다.
📌 개인연금: 개인이 자발적으로 가입하며, 더욱 여유로운 노후 생활을 위해 준비하는 연금입니다.
이렇게 세 가지 연금을 통해, 노후에도 안정적이고 풍요로운 생활을 기대할 수 있습니다.
3. 국민연금과 퇴직연금 - 퇴직연금이란?
퇴직연금과 개인연금에 관한 설명을 시작해보겠습니다. 퇴직연금은 주로 세 가지 유형으로 구분됩니다.
📌 DB(확정급여) 형태
- 근무 기간과 퇴직 전 마지막 3개월 간의 평균 급여를 기준으로 연금액이 결정되는 방식입니다. 이는 고정된 금액을 받게 되며, 특히 승진이 예상되거나 오랫동안 해당 회사에 재직할 계획이 있거나 투자에 큰 관심이 없는 사람들에게 적합합니다.
📌 DC(확정기여) 형태
- 회사가 매년 직원의 한 달 치 급여 이상을 적립하여, 직원이 직접 연금 상품을 선택하고 관리하는 방식입니다. 투자에 따라 연금액이 증가할 수 있는 잠재력을 가지고 있어, 미래에 급여 인상이 크지 않을 것으로 예상되는 경우나 투자에 관심이 있는 사람들에게 유리합니다. 하지만 투자 손실의 위험도 고려해야 합니다.
📌 DB형에서는 DC형으로 변경할 수 있지만, 그 반대의 경우는 불가능합니다.
📌 IRP(개인형 퇴직연금) 형태
회사 소속이 아닌 개인이 직접 가입할 수 있는 퇴직금 전용 계좌입니다. 모든 소득이 있는 노동자와 자영업자가 가입할 수 있으며, 이직 시 퇴직금을 일시금으로 받거나 기존 퇴직연금 외에 추가로 투자할 계획이 있는 경우에 적합합니다. 연금 수령 전까지는 세금이 부과되지 않으며, 연금 수령 시에도 낮은 세율이 적용되어 세금 혜택을 받을 수 있습니다.
📌 내 퇴직연금, DB형일까 DC형인지 알아보기!
금융감독원 통합연금포털에서 본인 인증을 마치고 로그인한 뒤, 3영업일을 기다리면 DB형인지 DC형인지 확인할 수 있어요.
4. 국민연금과 퇴직연금 - 개인연금이란?
📌 개인연금
:국민연금이나 공무원연금 같은 공적 연금과 회사에서 제공하는 퇴직연금 외에 별도로 개인이 가입하여 노후를 대비하는 연금 상품입니다.
이는 사람들이 자신이 원하는 만큼의 금액을 납입하고, 그에 따라 노후에 일정한 소득을 보장받을 수 있는 시스템을 말합니다.
최근에는 100세 시대의 도래와 국민연금만으로 부족한 노후 생활비를 대비하려는 사람들이 늘어나면서 개인연금에 대한 관심이 점차 증가하고 있습니다. 이는 노후 소득의 보충수단으로서 개인연금의 중요성이 더욱 강조되고 있다는 것을 의미합니다.
5. 국민연금과 퇴직연금 - 개인연금 종류
개인연금은 두 가지 유형으로 나뉩니다.
하나는 연금저축펀드이고 다른 하나는 연금저축보험입니다. 두 상품의 차이점을 살펴보겠습니다.
📌 연금저축펀드는 투자자가 자금을 자산운용사에 맡겨 운용하게 하고, 그 수익으로 연금을 받는 방식입니다. 여유 자금이 생길 때마다 추가로 투자할 수 있으며, 다양한 펀드나 상장지수펀드(ETF) 중에서 선택하여 투자할 수 있는 자유도가 높습니다.
📌 반면, 연금저축보험은 보험회사가 관리하며, 투자자는 매달 일정한 보험료를 납부합니다. 보험사는 약속된 이율에 따라 보험료를 운용하여 미래에 연금을 지급합니다. 이는 보다 안정적인 이율을 기대할 수 있으나 투자의 자유도는 연금저축펀드에 비해 낮은 편입니다.
6. 국민연금과 퇴직연금 - 개인연금 상품추천
연말정산 시에는 두 연금 상품 모두 상당한 세제 혜택을 제공합니다. 연금으로 저축한 금액의 최대 16.5%(총급여 5천5백만 원 이하인 경우)를 돌려받을 수 있으며, 이는 최대 600만 원의 저축액에 대해 최대 99만 원까지 환급 받을 수 있다는 의미입니다. 하지만 어떤 상품이 본인에게 더 적합한지는 투자 성향에 따라 달라집니다.
📌 더 높은 수익을 추구한다면: 연금저축펀드가 좋은 선택이 될 수 있습니다.
투자자의 관리와 시장 상황에 따라 높은 수익을 달성할 기회가 있으며, 공격적인 투자를 선호하는 사람에게 적합합니다. "손해를 보더라도 장기적으로 큰 수익을 얻고 싶다"는 투자자에게 맞는 상품입니다.
📌 안정성을 우선시한다면: 연금저축보험이 더 나을 수 있습니다. 원금 손실의 위험이 거의 없어 안정적인 투자를 원하는 사람에게 적합합니다.
"투자로 인한 손실이 두렵다"고 생각하는 사람에게 이상적이지만, 상대적으로 낮은 수익률(1%대)을 감안해야 합니다.
7. 국민연금과 퇴직연금 - 연금저축과 IRP 차이점
연금저축과 개인형 퇴직연금(IRP)은 모두 노후 대비를 위해 설계된 연금 상품이지만, 두 상품 간에는 몇 가지 차이점이 있습니다.
📌 가입 자격: IRP는 소득이 있는 개인에 한해 가입이 가능합니다.
이에 반해 연금저축은 직업이나 나이에 관계없이 누구나 가입할 수 있는 보다 개방적인 상품입니다.
📌 투자 한도: IRP의 경우 투자할 수 있는 위험 자산의 비율이 전체 자산의 70%로 한정되어 있어 조금 더 보수적인 투자가 이루어집니다.
반면, 연금저축은 이러한 제한이 없어 위험 자산에 전액 투자하는 것도 가능하여 더 공격적인 투자 성향을 가진 이들에게 적합할 수 있습니다.
📌 자금 인출: IRP는 특정한 사유가 아니면 중도에 자금을 인출하는 것이 제한되어 있으며, 이는 계획된 노후 준비 자금의 안정성을 높이는 데 기여합니다.
한편, 연금저축은 필요한 경우 세금을 지불하고 자금 일부를 중도 인출할 수 있는 유연성을 제공합니다. 이러한 차이점을 고려하여 자신의 소득 상황, 투자 성향, 그리고 자금의 유동성 필요성에 맞는 연금 상품을 선택하는 것이 중요합니다.